在结婚前把自己理成百万富翁

案例：

小龙26岁，参加工作已经3年了，在广州某外资企业的市场部工作，年薪8万元上下，另有3万-5万元的年底分红；预计未来5-10年中，小龙的年收入可能以5%的速度增长。公司为员工购买了基本的社会与医疗保险。小龙现在租住在天河区的某公寓内，月租金需要1400元。目前有银行存款5万元，另有9万元的未解套股票。小龙目前的理财愿望是：在结婚之前成为名副其实的“百万富翁”，结婚时再考虑买房事宜。

理财概述：

以小龙的年龄、职业与收入水平来看，建议采取进取投资策略，加速积累速度；并根据投资环境的变化灵活调整投资组合。

根据理财分析，如果经济及股市走势乐观，小龙在2015年，即需6年时间便可成为名副其实的“百万富翁”；如果市场及股市走势不佳，保守估计，则在2017年，小龙才能成为“百万富翁”。

理财建议一：

生活支出每月不超3000元

按照广州目前的生活标准，对于小龙来说，建议将每月支出控制在3000元以内，在其总收入中占据30%的比例，为投资积累留出足够的余地。房租支出1400元不变，基本生活开支，包括吃、穿、行等控制在1200元以内，其他开支每月400元左右。

理财建议二：

只保留1万元的银行存款

目前小龙手中流动资产14万元，其中银行存款5万元，被套股票9万元。资产配置属于中高风险，与小龙目前的财富状况以及风险承受能力比较匹配。考虑到目前国家宏观经济向好以及投资者信心逐渐恢复，对被套股票建议继续持有，暂时不作调整。

建议只保留1万元存银行活期存款或购买货币基金，用作紧急储备金，每年收益大约2%。其余资金建议投资银行理财产品或者黄金，以提高投资收益。

目前年收入12万元左右，收入颇丰，且有一定的投资经验，可判断小龙有比较高的风险承受能力，在投资时可采取相对进取的投资策略。建议小龙将年度结余按照2：2：1的比例投资股票、基金以及银行和黄金的投资组合。这样一来，小龙流动资产中3/5到4/5的比例均购买了进取型理财产品，可期待获得比较大的投资收益。

理财预期

乐观预期：

如果全球经济如我们期望的那样，已经渡过了最艰难的时期，在未来若干年逐步恢复。而投资者信心不断恢复，股市由熊转牛。我们以美国等成熟资本市场的收益为参考，可以乐观假设：基金年投资收益率为9%，蓝筹股票年投资收益率为12%，银行和黄金组合产品年投资收益率不超过6%。则小龙年度综合投资收益率为9.6%。在这种情况下，如表2所示，小龙需要花费6年时间就能实现百万富翁的流动资产梦想，2015年底流动资产可达到115万元。到时候再选择结婚，是可以允许的。

保守预期：

如果全球经济继续恶化，或者在未来若干年难以快速走出萧条的阴影，投资者信心不足，股市持续动荡。我们保守假设：基金年投资收益率为6%，股票年投资收益率为0，银行和黄金组合产品收益率为6%。则小龙年度投资收益率为3.6%。在这种情况下，小龙要到2017年才能实现百万元流动资产理财梦想，那个时候，小龙年纪已经34岁了。是否要等到那个时候再结婚，小龙需要自己掂量了。

理财补充：

如果短期内股市出现大幅下挫，小龙可以逐渐增加股票和基金的投资比例，减少银行产品投资比例。如果股市和基金在未来短期内增长过快，且已经到了相对高位，则可以逐渐减少股票和基金的投资比例，以降低投资风险。

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