北漂夫妻月入7900实现买房生孩养老三目标

北漂族生活压力大，开支主要用于吃住上，拥有一套自己的房子是许多北漂族的梦想，然而北京的房价却也让北漂族望而却步。北漂一族在北京买房真的这么困难吗?本文将为您介绍一对北漂夫妻的买房理财计划，通过购买基金、理财保险等合理理财手段，这对收入中等的夫妻不仅做到了在北京买房，还攒够了生孩子的成长基金和自己的养老费用。

案例

北漂夫妻希望两年内买房

张女士和丈夫是一对在北京工作的夫妻，张女士月收入2400元，丈夫月收入5500元，二人每月生活开支1500元，房租1600元，此外每月给父母1000元。目前夫妻二人拥有5万元存款和4.5万元公积金。张女士和丈夫都希望在理财专家的指导下，能够通过合理规划自己的财富，来达到买房和生孩子的目的。此外，由于年纪也不小了，张女士和丈夫也希望最近一两年内要宝宝，生孩子的钱以及宝宝的日后的生活、教育经费，也将一并规划进夫妻俩的理财计划。

对于张女士这样的年轻家庭，育儿和购房一直是普遍的问题，虽然对于年轻夫妻来说最开始的几年会相对困难，但是随着职位的提升、收入的增加，生活还是会慢慢好转。

小张夫妻目前有5万元存款，4.5万元公积金，没有负债，也没有任何保险和股票的投资。税后工资7900元，每月总支出4100元，结余3800元，结余占比48%，是合理的水平。

目前小张夫妇准备在北京购买一套60-80平米的房子，每平米7500元，那么房屋的总价为60万元，首付25万元，贷款35万。假设申请 20年期贷款，每月月供2150.18元，这笔钱可用公积金支付。因此收支不变，但是省下了租房的1600元，还可以用于投资理财。

理财建议

一、买房规划建议

考虑到买房后还需要装修和购买家电，所以专家不建议小张夫妻为了买房倾囊而出，建议可以用5万元积蓄和家人提供的15万元借款先支付首付款，余下的40万申请30年期个人住房贷款，每月还1946.28元，这笔钱可以用夫妻二人每月的公积金支付，这样一来就没有任何日常负担了。

同时，购房后还可以凭借购房合同支取的公积金作为装修、入住准备金。收房前建议先把收入投资在银行储蓄、支付宝等低收益、固定收益类理财，期限以收房日为上限。

这样一来，小张夫妻并没有因为买房子而额外增加支出压力，多出来的积蓄还可以改善生活，规划育儿经费。

二、建立宝贝基金

小张夫妻俩计划1—2年内要孩子，所以要从现在开始有计划的进行投资和储蓄，建立宝贝基金，用于生育和孩子的成长教育金。那么具体如何投资和规划呢?

首先，夫妻俩要编制育儿消费清单，包括从怀孕到生产后恢复上班期间的所有费用，如孕检费用、生产费用、新生儿费用等。

其次，咨询生育保险福利，计算资金缺口，建议储蓄账户。在职职工无论男女都享有生育保险保障，小张夫妻可以先向单位咨询生育保险的报销费用、产假福利等，再计算生产和育儿的资金缺口，家里储蓄账户，每月从夫妻二人的结余中拿出固定部分进行储蓄。

最后，每月投资1000元基金，建议宝贝教育金计划。理财专家以年化8%的收益计算，连续投资20年，在孩子满15岁时，夫妻二人已经累计出59万元的教育金。这笔教育金可以作为孩子读大学、深造或创业使用。

三、夫妻二人建立保险保障体系

购房生孩后，小张夫妻身上的压力巨大，家庭财务能否健康运转完全依赖于夫妻二人的稳定收入，建议夫妻二人购买商业保险来覆盖重大疾病费用缺口。

小张夫妻目前已有社保保障，但仍旧需要重大疾病保险来未雨绸缪。专家建议小张夫妻可以按照家庭收入1：2的结构来买保险，小张本人购买保额10万两全保险，同时为丈夫购买20万附加重疾的两全保险，缴费期20年，每月支出不足千元。这样一来夫妻二人不但享受重疾和身故的双重保障，还可以在退休当年领取总共30万的养老储蓄金，一举两大。

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